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Warum ist eine Private Rentenversicherung sinnvoll?
Die gesetzliche Altersvorsorge steht seit den siebziger Jahren als eines der beherrschenden Themen der Politik in jedem Koalitionsvertrag. Es vergeht kein Tag, an dem das Thema „Gesetzliche Rentenversicherung“ nicht in den Medien auftaucht. Renten müssen sicher bleiben, das Rentenniveau darf nicht sinken und, und, und. Tatsache ist, dass Bürger und Bürgerinnen, die nicht privat vorsorgen, ganz schnell in die Altersarmut rutschen. Der berühmte Satz des ehemaligen Arbeitsministers Norbert Blüm, „die Renten sind sicher“, wird heute gerne zitiert – als Bonmot.
Ja, die Renten sind sicher, aber nicht die Höhe, in der sie künftig gezahlt werden. Die Ursache dafür ist schon lange bekannt. Unter Rentengesichtspunkten ist die demografische Entwicklung in Deutschland eine Katastrophe:
Die Verteilung der Altersrenten lässt auch kaum Grund zur Freude aufkommen. Betrachtet man die Verteilung der Rentenhöhe und zieht die Voraussetzungen für Grundsicherung dazu, kann die Lösung nur eine privat finanzierte Altersvorsorge sein. Aktuell besteht bei einem Gesamteinkommen von weniger als 838 Euro ein Anspruch auf Grundsicherung. Die Zahl der Rentner mit Anspruch auf Grundsicherung steigt kontinuierlich:
Und hier die Verteilung der Altersrenten nach Rentenhöhe und Geschlecht:
- Ihr Vergleich
- Warum ist eine Private Rentenversicherung sinnvoll?
- Der Eckrentner nach Walter Riester
- Wie funktioniert die private Rentenversicherung?
- Recht und Steuern
- Was gilt als „private Rentenversicherung“?
- Zusatzbausteine
- Tests & Testergebnisse – Beste Rentenversicherung
- Versicherunggesellschaften in unserem Rentenvergleich
Gerade für Frauen gilt also, nicht auf den Ehepartner zu bauen, sondern selbst vorzusorgen – zu viele Ehen werden geschieden und der Versorgungsausgleich bietet wahrlich keine solide Grundlage. Kernstück der privaten Altersvorsorge ist in den meisten Fällen immer noch eine Lebensversicherung oder Rentenversicherung.
Weshalb das Delta zwischen Männern und Frauen in Bezug auf die Rentenhöhe so gravierend ausfällt, hat zwei Gründe:
- Nach wie vor besteht eine Ungleichbehandlung bei der Bezahlung.
- Der Lebenslauf von Frauen ist deutlich stärker von Kindererziehung und Pflege von Angehörigen geprägt, es fehlen also Beitragszeiten.
Der Eckrentner nach Walter Riester
Die Vision des ehemaligen Arbeitsministers Walter Riester war, dass ein Rentner nach 45 Beitragsjahren 67 Prozent seines Nettolohns als Rente erhält. Der sogenannte Eckrentner, der diese Vorgaben erfüllt, ist jedoch rein theoretisch. Die Krux ist, dass die wenigsten Arbeitnehmer auf 45 Beitragsjahre in der gesetzlichen Rentenversicherung kommen. Der Anteil der Akademiker, und damit der Anteil derjenigen mit einer mehrjährigen Berufsausbildung, steigt kontinuierlich:
Ein Blick in Ihren Rentenbescheid macht deutlich, dass Sie vermutlich auch nicht mit den 67 Prozent des letzten Nettoeinkommens rechnen können. Wie sehr der Eckrentner Vision ist, verdeutlicht das folgende Rechenbeispiel:
Im Jahr 2015 lag die Standardrente nach 45 Versicherungsjahren vor Steuern bei 13.955 Euro im Jahr. Das Durchschnittseinkommen betrug im gleichen Jahr 29.309 Euro netto. Das bedeutet ein tatsächliches Rentenniveau von nur noch 47,6 Prozent.
Können Sie sich vorstellen, mit 47,6 Prozent ihres aktuellen Nettoeinkommens ihren Lebensstandard nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben zu halten? Nein? Dann wissen Sie jetzt, weshalb eine private Altersvorsorge so wichtig ist.
Seit der Einführung des Alterseinkommensgesetzes (AEG) im Jahr 2005 hat die Lebensversicherung deutlich an Attraktivität verloren. Die Rentenversicherung, in den Jahren davor Favorit gerade bei Singles, gewann seit dem immer mehr an Bedeutung. Wir wollen Ihnen in diesem Beitrag alles Wichtige zur privaten Rentenversicherung erläutern.
Wie funktioniert die private Rentenversicherung?
Es gibt verschieden Modelle der privaten Rentenversicherung. Diese unterscheiden sich primär in der Beitragszahlungsweise.
- Aufgeschobene Leibrente gegen laufenden Beitrag:
In diesem Fall entrichtet der Beitragszahler für einen vereinbarten Zeitraum (Beitragszahlungsdauer) wiederkehrende Beiträge. Zum vereinbarten Zeitpunkt erhält der Begünstigte aus dem Rentenvertrag eine monatliche Rente ausgezahlt. Der Zeitraum der Beitragszahlung und die Dauer, bis die Rentenzahlung beginnt (Aufschubzeit), müssen nicht identisch sein. Dazu ein Beispiel:
Vertragsabschluss 2018, Beitragszahlungsdauer bis 2038, Beginn der Rentenzahlung 2040. Die Aufschubzeit übersteigt die Beitragszahlungsdauer um zwei Jahre. Natürlich können die Zeiträume auch identisch sein. - Aufgeschobene Leibrente gegen Einmalbeitrag:
In diesem Fall leistet der Beitragszahler einen einmaligen Beitrag. Der Rentenbeginn liegt zu einem frei definierten Zeitpunkt in der Zukunft. Das eingezahlte Kapital wird verzinst und führt damit zu einer Erhöhung der späteren Rente. - Sofort beginnende Leibrente:
Bei der sofort beginnenden Leibrente („Sofortrente“) erfolgt auch eine einmalige Kapitalzahlung. Die Verrentung beginnt im Folgemonat der Beitragszahlung.
Die Rentengarantiezeit
Theoretisch handelt es sich bei einer privaten Rentenversicherung um eine Wette zwischen Versicherer und Begünstigtem. Die Rente läuft lebenslang. Beginnt die Zahlung mit dem 65. Lebensjahr des Empfängers und er wird 105, hat er ganz klar gewonnen. Verstirbt er mit 66, wäre der Versicherer der Gewinner. Vor diesem Hintergrund kann der Versicherungsnehmer Optionen einbauen, die einen vorzeitigen Tod nicht zu einem Totalverlust machen.
- Rentengarantiezeit
Der Versicherungsnehmer vereinbart eine Rentengarantiezeit von 5, 10, 15 oder 20 Jahren. Beträgt die Garantiezeit zehn Jahre und der Begünstigte verstirbt drei Jahre nach Rentenbeginn, erhalten die Hinterbliebenen noch für sieben Jahre die volle Jahresrente.
- Hinterbliebenenrente
Der Versicherungsnehmer bestimmt einen Hinterbliebenen, der ab dem Tod des Begünstigten noch einen bestimmten Prozentsatz der Rente erhält (Hinterbliebenenschutz).
Die Rentenzahlung
Nun wissen Sie, dass 1.000 Euro in 20 Jahren nicht mehr die gleiche Kaufkraft besitzen, wie heute. Der Bezug einer privaten Rentenversicherung ist im Idealfall auf mindestens zwei Jahrzehnte angelegt.
Bei der Wahl der Rentenzahlung können Sie daher zwischen einer statischen Rente, welche immer gleich hoch bleibt und einer steigenden Rente wählen.
Die steigende oder dynamische Rente hat den klaren Vorteil, dass eine Anpassung an die Inflation erfolgt. Natürlich haben Bausteine wie Rentengarantiezeit, Hinterbliebenenrente oder dynamische Rente Auswirkungen auf die Höhe des Beitrages.
Die anfängliche Rentenzahlung bei der konstanten Leibrente übersteigt die der dynamischen Rente. Nach einigen Jahren fällt jedoch bei der dynamischen Rente die Leistung höher aus.
Die Rentenzahlung selbst setzt sich aus der Garantierente und den Überschüssen zusammen. Damit der Versicherungsnehmer mit seiner Vorsorgeplanung auf der sicheren Seite ist, muss der Versicherer die Zahl benennen, die der Versicherungsnehmer auf jeden Fall erhält. Als Verzinsung gilt der von der Bundesregierung festgelegte Garantiezins für Lebens- und Rentenversicherungen. Der Finanzkrise geschuldet, ging dieser für alle Versicherer verbindliche Zinssatz in den letzten Jahren kontinuierlich zurück:
Das Berechnungsbeispiel für das Angebot eines sehr großen deutschen Versicherers ergibt folgende Zahlen:
Eintrittsalter | 28 Jahre |
Laufzeit | 25 Jahre |
Monatsbeitrag | 150 Euro |
Garantierente | 99 Euro |
Überschussrente | 96 Euro |
Gesamtzahlung | 195 Euro |
Gesamtgarantiezahlung (Summe der Beiträge) | 45.000 Euro |
Voraussichtliche Leistung | 64.404 Euro |
Es stellt sich natürlich die Frage, wie die Versicherer das Geld ihrer Kunden investieren. Bei einer klassischen privaten Rentenversicherung fließen die Sparbeiträge überwiegend in festverzinsliche Wertpapiere und Hypotheken. Die deutschen Versicherer legen kaum noch Gelder in Aktien an, wie die folgende Grafik zeigt:
Die gesetzlich zulässige Aktienquote beträgt 30 Prozent. Es stellt sich die Frage, weshalb bei einem boomenden Aktienmarkt und historisch niedrigen Anleiherenditen in den letzten Jahren die Quote bei deutlich unter fünf Prozent lag.
Die Beiträge fließen aber bekanntermaßen nicht alle in den Vertrag ein. Bei Direktabschlüssen über das Internet entfällt allerdings die Abschlussprovision in einer Höhe zwischen 2,5 Prozent und vier Prozent. Dennoch muss der Versicherer mit Kosten für die Vertragseinrichtung und den laufenden Verwaltungskosten kalkulieren. Diese Beträge mindern natürlich noch die Rendite des Vertrages.
Recht und Steuern
Bei einer privaten Rentenversicherung handelt es sich um einen Vertrag, an dem bis zu vier Akteure beteiligt sein können:
- Die Versicherungsgesellschaft, bei der der Vertrag gezeichnet wurde.
- Der Versicherungsnehmer, welcher direkter Vertragspartner des Versicherers ist.
- Der Beitragszahler, welcher die Beiträge entrichtet.
- Der Begünstigte, der später die Rentenzahlungen erhält.
Bei dem Versicherungsnehmer, dem Beitragszahler und dem Begünstigten handelt es sich in der Regel jedoch um eine Person.
Die steuerliche Behandlung der Rentenoptionen vor Rentenbezug
Steuerlich wird die private Rentenversicherung der Schicht III im Schichtenmodell zugeordnet. Bei der Schicht III handelt es sich um die Altersvorsorgeprodukte, welche keine staatliche Förderung erhalten. Hier die Übersicht der drei Schichten und die Zuordnung:
Die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung, Versorgungswerken und zur Basisrente können jährlich steigend in der Steuerklärung steuermindernd angesetzt werden:
Ansparphase 2014–2025: maximal absetzbare Sonderausgaben (Beispiel: Ledige, West) | ||||||||||
Steuerjahr | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | 2024 |
Beitragsbemessungs- grenze | 89.400 € | 91.800 € | 94.200 € | 96.000 € | ||||||
Beitragssatz | 24,8 % | 24,8 % | 24,8 % | 24,7 % | ||||||
Höchstbetrag | 22.172 € | 22.766 € | 23.362 € | 23.712 € | ||||||
Anteil | 80 % | 82 % | 84 % | 86 % | 88 % | 90 % | 92 % | 94 % | 96 % | 98 % |
Betrag | 17.738 € | 18.668 € | 19.624 € | 20.292 € | ||||||
Ab dem Jahr 2015 können die Beiträge in voller Höhe geltend gemacht werden, allerdings stehen die Beitragsbemessungsgrenzen noch nicht fest, so dass die entsprechenden Felder noch leer sind.
Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge werden durch die Befreiung von Lohnsteuer und Sozialabgaben auf den Beitrag (maximal 4 % der Beitragsbemessungsgrenze, weitere 4 % nur Befreiung von der Lohnsteuer) gefördert. Riestersparer erhalten entweder die staatliche Zulage oder ene Steuerminderung.
Für die Schicht III entfällt jede staatliche Förderung.
Die steuerliche Behandlung ab Rentenbezug
Mit der Besteuerung auf die gesetzliche Altersrente hat sich einiges getan. Zurzeit noch nur partiell, wird sie ab 2040 in voller Höhe besteuert. Die betriebliche Altersversorgung ist in voller Höhe steuerpflichtig und die Rente wird zur Berechnung des Beitrages zur gesetzlichen Krankenversicherung herangezogen. Die Riester-Rente wird in voller Höhe besteuert.
Bei der privaten Rentenversicherung sieht es etwas anders aus. Besteuerungsgrundlage ist in diesem Fall der Ertragsanteil. Dieser hängt in der Höhe vom Alter des Begünstigten bei Rentenbeginn ab.
Bei Beginn der Rente vollendetes Lebensjahr | Ertragsanteil in % ab 2005 |
50 | 30 |
51 – 52 | 29 |
53 | 28 |
55 – 56 | 26 |
57 | 25 |
58 | 24 |
59 | 23 |
60 – 61 | 22 |
62 | 21 |
63 | 20 |
65 – 66 | 18 |
67 | 17 |
68 | 16 |
69 – 70 | 15 |
Angenommen, ein Arbeitnehmer erhält eine Betriebsrente in Höhe von 6.000 Euro jährlich und hat einen persönlichen Steuersatz von 30 Prozent. In diesem Fall muss er Steuer in Höhe von 1.800 Euro bezahlen.
Anders verhält es sich bei der privaten Rentenversicherung. Der Rentenbeginn fällt auf das 67. Lebensjahr. In diesem Fall unterliegen nur 17 Prozent der Zahlungen dem persönlichen Steuersatz.
17% aus 6.000 € Rente = 1.020 Euro => 1.020 Euro Ertragsanteil *30% Steuersatz = 306 Euro Steuern.
Was gilt als „private Rentenversicherung“?
Traditionell versteht man unter einer privaten Rentenversicherung einen Vertrag, welcher der Schicht III zugeordnet wird. Auch Sparer die Beiträge zu einer Basisrente oder einer Riester-Rente selbst abführen, gilt bei diesen Produkten in der Abgrenzung zur privaten Rentenversicherung, dass eine staatliche Förderung erfolgt. Dadurch gibt der Gesetzgeber andere Rahmenbedingungen als bei einer privaten Rentenversicherung vor.
Die Basis-Rente darf beispielsweise nicht abgetreten, verschenkt oder beliehen werden. Gleiches gilt für die betriebliche Altersversorgung, auch wenn der Arbeitnehmer die Beiträge in voller Höhe selbst einzahlt. Für die Riester-Förderung gelten ebenfalls Vorgaben.
Mit der privaten Rentenversicherung können Sie als Versicherungsnehmer, salopp formuliert, machen, was Sie wollen. Im Gegensatz zur Basisrente und zu Riester können Sie sich den Vertrag auch in einer Summe auszahlen lassen. Dies setzt allerdings voraus, dass es eine Kapitalabfindungsklausel im Vertrag gibt. Der Nachteil liegt dann allerdings in der Besteuerung, da die gleichen Voraussetzungen wie bei einer Kapitallebensversicherung gelten. Erfüllt der Vertrag bestimmte Kriterien,
- Der Vertrag muss mindestens 12 Jahre bestanden haben, und gleichzeitig
- Muss die Kapitalauszahlung nach dem 62. Lebensjahr (für Verträge vor 2012: 60. Lebensjahr) erfolgen,
wird die Auszahlung nach dem Halbeinkünfteverfahren besteuert. Das bedeutet, dass von der Auszahlungssumme die Summe der Beiträge abgezogen wird. Auf die Hälfte der verbliebenen Differenz fällt der persönliche Steuersatz an.
Für unser Beispiel bezüglich möglicher und garantierter Rente ergibt sich folgende Rechnung:
Ablaufleistung 64.404 Euro abzüglich 45.000 Euro Beiträge ergibt einen Gewinn von 19.404 Euro. Hälftig verbleiben 9.702 Euro. Bei einem Steuersatz von 30 Prozent wären 2.910,60 Euro an Steuern zu zahlen.
Wie sieht es aus, wenn ich knapp bei Kasse bin?
Es ist nie auszuschließen, dass einmal das Geld fehlt, um den Vertrag zu bedienen. In diesem Fall ist eine Beitragsfreistellung möglich. Soll der Vertrag wieder aufleben, muss dies innerhalb von zwei Jahren geschehen. Die private Rentenversicherung kann auch bis zur Höhe des Rückkaufswertes beliehen, aber auch verkauft werden. Ein Rückkauf selbst ist in Hinblick auf die Relation von Rückkaufswert zu den bisher erbrachten Beiträgen gerade in den Anfangsjahren nicht ratsam.
Zusatzbausteine
Eine private Rentenversicherung kann rein auf die spätere Rentenzahlung abzielen. Das schlankste Produkt sieht einen statischen Beitrag und eine statische Rentenzahlung vor. Wir hatten das Thema Inflation bereits angeschnitten. Alt Alternative zu einer dynamischen Rente bietet sich auch eine dynamisierte Beitragszahlung an. In diesem Fall steigt der Beitrag jedes Jahr um drei, fünf oder zehn Prozent. Sinnvoll ist es, der Dynamisierung nach einem Jahr zu widersprechen, sie im Folgejahr wieder zu aktivieren, dann wieder zu widersprechen. Auf diese Weise verhindert der Beitragszahler eine Kostenexplosion, hat aber dennoch einen gewissen Inflationsschutz.
Die private Rentenversicherung kann aber auch noch um einen weiteren Baustein erweitert werden. Die Rede ist von einer Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit oder dem Einschluss einer Berufsunfähigkeitsrente.
Im ersten Fall stellt der Versicherer bei Berufsunfähigkeit den Vertrag beitragsfrei und simuliert die Beitragszahlung. Der Vertrag wird fortgeführt, als wäre die versicherte Person nicht berufsunfähig.
Im zweiten Fall wird der Vertrag ebenfalls beitragsfrei gestellt. Die versicherte Person erhält bis zum Ende der Beitragszahlungsdauer die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Mit dem vertraglich vereinbarten Beginn der Altersrentenzahlung setzt diese ein.
Tests & Testergebnisse – Beste Rentenversicherung
Hier präsentieren wir Ihnen die aktuellen Testergebnisse der wichtigsten Institute und Fachmagazine.
Mit dem Formular oben auf dieser Seite können Sie kostenlos und unverbindlich einen auf Sie persönlich zugeschnittenen Vergleich der Testsieger anfordern und die beste Rentenversicherung für Ihre Ansprüche finden.
Öko-Test – Fondsgebundene Rentenversicherungen
Die Zeitschrift Öko-Test hat im November 2017 58 fondsgebundene Rentenversicherungen von 24 Versicherungsgesellschaften getestet und bewertet. Berücksichtigt wurden 34 Angebote ohne Garantie (davon 13 mit ETF)und 24 Angebote mit Garantie (davon 9 mit ETF).
Keine der getesteten fondsgebundenen Rentenversicherungen konnte dabei komplett überzeugen. Einige Tarife erzielten jedoch den zweiten Rang (quasi Schulnote 2) und damit ein gutes Ergebnis. Die Untersuchung wurde anhand einem 30-jährigen und einem 55-jährigen Modellkunden vorgenommen.
Diese Tarife erreichten in ihren Kategorien den Rang 2 (Bestnote in diesem Test):
Versicherer & Tarif | Modellkunde & Kategorie |
---|---|
Debeka - Chance Invest (CA6I) | Mann 30 Jahre keine Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Cosmos Direkt - FFV mit ETF | Mann 30 Jahre keine Garantie, ETF |
Hannoversche - FondsRente FR3 mit ETF | Mann 30 Jahre keine Garantie, ETF |
Stuttgarter - Tarif 83oG | Mann 30 Jahre mit Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Allianz - PrivatRente InvestFlex RF1U.GD | Mann 30 Jahre mit Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Württembergische - Genius PrivatRente | Mann 30 Jahre mit Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Allianz - PrivatRente InvestFlex RF1GD mit ETF | Mann 30 Jahre mit Garantie, ETF |
Alte Leipziger - Alfonds FR15 | Mann 30 Jahre mit Garantie, ETF |
Württembergische - Genius PrivatRente | Mann 55 Jahre keine Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Europa - Fondsgebundene Rentenversicherung Tarif E-FR | Mann 55 Jahre keine Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Debeka - Chance Invest (CA6I) | Mann 55 Jahre keine Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Ergo Leben - Ergo Rente Chance mit Ablaufmanagement | Mann 55 Jahre keine Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Continentale - Rente Invest RI | Mann 55 Jahre keine Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Cosmos Direkt - FFV mit ETF | Mann 55 Jahre keine Garantie, ETF |
Hannoversche - FondsRente FR3 mit ETF | Mann 55 Jahre keine Garantie, ETF |
Allianz - PrivatRente InvestFlex RF1U.GD | Mann 55 Jahre mit Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Württembergische - Genius PrivatRente | Mann 55 Jahre mit Garantie, aktiv gemanagter Fond |
Allianz - PrivatRente InvestFlex RF1GD mit ETF | Mann 55 Jahre mit Garantie, ETF |
Alte Leipziger - Alfonds FR15 | Mann 55 Jahre mit Garantie, ETF |
(Quelle: Öko-Test 11/2017)
Handelsblatt – Private Rentenversicherung Test
Im Handelsblatt wurden, ähnlich wie bei Focus Money, die besten Tarife von verschiedenen Formen der privaten Rentenversicherung (klassisch und verschiedene fondsgebundene Varianten) miteinander verglichen und ausgezeichnet. Entscheidend für die Bewertung war hier die zu erwartende Rentenzahlung.
Viele Angebote haben hier schlecht abgeschnitten aber es fanden sich in jeder Kategorie auch Tarife, welche die Bestnote SEHR GUT erhielten. Es wird erwähnt, dass (aufgrund relativ niedriger Renditen) das Erreichen eines hohen Lebensalters entscheidend dafür ist, wie sehr sich die Rentenversicherung lohnt.
Diese Tarife erreichten die Bestnote SEHR GUT:
Versicherer & Tarif | Kategorie |
---|---|
EUROPA - Rentenversicherung Pur Tarif E-R | Klassik |
Allianz - PrivatRente Klassik mit Beitragsrückgewähr Tarif R2 (E 70) | Klassik |
Hannoversche - Bausteinrente Tarif R4 | Klassik |
HUK 24 - Privatrente Tarif RAGT24 | Klassik |
Continentale - Rente Classic Tarif RC | Klassik |
HUK-COBURG - Privatrente Tarif RAGT | Klassik |
Stuttgarter - Stuttgarter FlexRente classic Tarif 33oG | Klassik |
Stuttgarter - Stuttgarter Gesundheitskonto FlexRente classic Tarif 33oG | Klassik |
Allianz - PrivatRente Perspektive Tarif RSK (E 170) | Neue Klassik |
neue leben - aktivplan Tarif HRV2 | Neue Klassik |
Württembergische - PrivatRente Index Clever Tarif IR | Klassik mit ETF |
HDI - TwoTrust Selekt Privatrente Tarif RX | Klassik mit ETF |
Stuttgarter - Stuttgarter FlexRente index-safe Tarif 63oG | Klassik mit ETF |
Stuttgarter - Stuttgarter Gesundheitskonto index-safe Tarif 63GKo | Klassik mit ETF |
Allianz - Privatrente IndexSelect Tarif RIU2 (E24) | Klassik mit ETF |
LV 1871 - Rente Index Plus Tarif RT1i | Klassik mit ETF |
Barmenia - Barmenia PrivatRente Index | Klassik mit ETF |
AXA - Relax Rente Comfort Tarif ALVI1 | Fondsorientiert mit Garantie |
DBV - Relax Rente Comfort Tarif ALVI1 | Fondsorientiert mit Garantie |
AXA - Relax Rente Chance Tarif ALVI1 | Fondsorientiert mit Garantie |
DBV - Relax Rente Chance Tarif ALVI1 | Fondsorientiert mit Garantie |
Allianz - PrivatRente KomfortDynamik Tarif RFKU1 (E270) | Fondsorientiert mit Garantie |
Stuttgarter - Stuttgarter Flex-Rente performance-safe Tarif 83oG | Fondsorientiert mit Garantie (80%) |
Stuttgarter - Stuttgarter Gesundheitskonto performance-safe Tarif 83GKo | Fondsorientiert mit Garantie (80%) |
Continentale - Rente Garant Tarif RG | Fondsorientiert mit Garantie (80%) |
HDI - TwoTrust Fokus Privatrente Tarif FRWXfk | Fondsorientiert mit Garantie (80%) |
Württembergische - FRV Genius (Hybrid mit SF/ konventionelle Verrentung) Tarif FRH | Fondsorientiert mit Garantie (80%) |
neue leben - aktivplan Tarif HRV2 (Fonds) | Fondsorientiert |
EUROPA - LifeInvest Tarif E-FR | Fondsorientiert |
Debeka - Chance Invest Tarif CA6I | Fondsorientiert |
Continentale - Rente Invest Tarif RI | Fondsorientiert |
Continentale - Rente Invest Tarif RI mit GarantiePlus | Fondsorientiert |
ALTE LEIPZIGER - AL_RenteFlex Tarif AR15 (Fonds) | Fondsorientiert |
ERGO (DANV) - Rente Chance | Fondsorientiert |
myPension - myPension Rentenversicherung Tarif FRNP | Fondsorientiert |
(Quelle: Handelsblatt Webseite, Juli 2017)
Focus Money – Aktuelle Testsieger
Das Magazin Focus Money hat in Zusammenarbeit mit der Ratingagentur Franke und Bornberg aktuelle Privatrenten in verschiedenen Kategorien getestet. Untersucht wurden sowohl klassische Rentenversicherungen wie auch solche mit Indexfonds, Fondspolicen und verschiedene Hybrid-Modelle.
Die klassischen Modelle werden Anlegern empfohlen, für die Sicherheit eine hohe Priorität hat. Höhere Renditen lassen sich (bei ebenfalls steigendem Risiko) mit den fondsgebundenen Modellen erzielen. Sicherheit und Rendite sind somit auch die beiden Polen, zwischen denen sich der Kunde laut Focus Money zu entscheiden hat.
Getestet wurde anhand eines Modellkunden, der 32 Jahre alt ist, monatlich 100 € einzahlen kann und mit 67 Jahren in Rente geht. Als zusätzliche Merkmale für den Tarif wurden eine Beitragsrückgewähr für den vorzeitigen Todesfall und eine zehnjährige Rentengarantiezeit gefordert.
Bewertet wurden Finanzstärke, Vertragsbedingungen und die Höhe der auszuzahlenden Rente.
Diese Tarife erreichten die Bestnote HERVORRAGEND:
Versicherer & Tarif | Kategorie |
---|---|
Allianz - PrivatRente Klassik R2 | Klassik |
Continentale - Rente Classic RC | Klassik |
HUK-Coburg - Privatrente RAGT | Klassik |
Europa - Rentenversicherung Pur E-R | Klassik |
Hannoversche - Bausteinrente R4 | Klassik |
HUK24 -Privatrente RAGT24 | Neue Klassik |
Allianz - PrivatRente Perspektive RSK | Neue Klassik |
Allianz - Privatrente IndexSelect RIU2 | Klassik mit ETF |
HDI - TwoTrust Selekt Privatrente RX | Klassik mit ETF |
Stuttgarter - FlexRente index-safe 63oG | Klassik mit ETF |
Württembergische - PrivatRente Index Clever IR | Klassik mit ETF |
Axa - Relax Rente Comfort ALVI1 | Hybridpolicen mit Indexbeteiligung |
DBV - Relax Rente Comfort ALVI1 | Hybridpolicen mit Indexbeteiligung |
Neue Leben - aktivplan HRV2 | Fondspolicen |
(Quelle: Focus Money 41/2017)
IVFP Rating
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) veröffentlicht regelmäßig Ratings von Rentenversicherungstarifen.
Die Gesamtnote wird errechnet aus den Bestandteilen Unternehmen, Rendite, Flexibilität und Transparenz. Aktuell wurde das Tarifangebot von 55 Versicherungsgesellschaften mit 141 verschiedenen Rententarifen untersucht.
Im neuesten Privatrenten Rating liegt die Allianz in allen vier Kategorien auf Platz Eins. Die Gesamtnote ist jeweils 1,1. An dieses Ergebnis kam kein anderer der Testkandidaten heran.
Diese Gewinner-Tarife sind:
- Allianz PrivatRente Klassik
- Allianz PrivatRente Perspektive
- Allianz PrivatRente IndexSelect (Indexpolice)
- Allianz PrivatRente InvestFlex (fondsgebunden mit Garantie)
(Quelle: IVFP Webseite, Juli 2017)
Stiftung Warentest
Der aktuellste Bericht der Stiftung Warentest (bzw. Finanztest) zu klassischen Rentenversicherungen stammt aus dem April 2017. In diesem Bericht wurden allerdings keine Bewertungen vorgenommen. Es wurde lediglich Leistungsmerkmale verschiedener Tarife herausgestellt, darunter Mindestlaufzeit, Mindestbeitrag, Mindestrente, die Optionalität der Todesfallleistung und die Garantiezeit des Beitragerhaltes.
(Quelle: Finanztest 4/2017)
Versicherunggesellschaften in unserem Rentenvergleich
- Allianz Lebensversicherungs AG
- Alte Leipziger Lebensversicherung
- ARAG Lebensversicherungs AG
- AXA
- Barmenia Lebensversicherung a.G.Canada Life Assurance Europe Limited
- CARDEA.life
- Condor Versicherungsgruppe
- Continentale Lebensversicherung a.G
- DBV Deutsche Beamtenversicherung AG
- Deutsche Ärzteversicherung AG
- DWS
- Europa Lebensversicherung AG
- Gothaer Lebensversicherung AG
- HanseMerkur Lebensversicherung AG
- HDI Konsortium
- HDI-Gerling Lebensversicherung AG
- Helvetia schweizerische Lebensversicherungs-AG
- Iduna Vereinigte Lebensversicherung a.G.
- InterRisk Lebensversicherungs-AG
- Liberty Europe
- LV 1871 Lebensversicherung a.G.
- Neue Bayerische Beamten Versicherungen
- Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG
- Nürnberger Lebensversicherung AG
- PrismaLife AG
- Standard Life Versicherung
- Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
- Swiss Life
- uniVersa Lebensversicherung a.G.
- Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G.
- VPV Lebensversicherungs-AG
- WWK Lebensversicherung a.G.
- Zurich Lebensversicherung AG