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Warum ist eine Private Rentenversicherung sinnvoll?

Die gesetzliche Altersvorsorge steht seit den siebziger Jahren als eines der beherrschenden Themen der Politik in jedem Koalitionsvertrag. Es vergeht kein Tag, an dem das Thema „Gesetzliche Rentenversicherung“ nicht in den Medien auftaucht. Renten müssen sicher bleiben, das Rentenniveau darf nicht sinken und, und, und. Tatsache ist, dass Bürger und Bürgerinnen, die nicht privat vorsorgen, ganz schnell in die Altersarmut rutschen. Der berühmte Satz des ehemaligen Arbeitsministers Norbert Blüm, „die Renten sind sicher“, wird heute gerne zitiert – als Bonmot.

Ja, die Renten sind sicher, aber nicht die Höhe, in der sie künftig gezahlt werden. Die Ursache dafür ist schon lange bekannt. Unter Rentengesichtspunkten ist die demografische Entwicklung in Deutschland eine Katastrophe:

Die Verteilung der Altersrenten lässt auch kaum Grund zur Freude aufkommen. Betrachtet man die Verteilung der Rentenhöhe und zieht die Voraussetzungen für Grundsicherung dazu, kann die Lösung nur eine privat finanzierte Altersvorsorge sein. Aktuell besteht bei einem Gesamteinkommen von weniger als 838 Euro ein Anspruch auf Grundsicherung. Die Zahl der Rentner mit Anspruch auf Grundsicherung steigt kontinuierlich:

Und hier die Verteilung der Altersrenten nach Rentenhöhe und Geschlecht:

Gerade für Frauen gilt also, nicht auf den Ehepartner zu bauen, sondern selbst vorzusorgen – zu viele Ehen werden geschieden und der Versorgungsausgleich bietet wahrlich keine solide Grundlage. Kernstück der privaten Altersvorsorge ist in den meisten Fällen immer noch eine Lebensversicherung oder Rentenversicherung.

Weshalb das Delta zwischen Männern und Frauen in Bezug auf die Rentenhöhe so gravierend ausfällt, hat zwei Gründe:

• Nach wie vor besteht eine Ungleichbehandlung bei der Bezahlung.
• Der Lebenslauf von Frauen ist deutlich stärker von Kindererziehung und Pflege von Angehörigen geprägt, es fehlen also Beitragszeiten.

Der Eckrentner nach Walter Riester

Die Vision des ehemaligen Arbeitsministers Walter Riester war, dass ein Rentner nach 45 Beitragsjahren 67 Prozent seines Nettolohns als Rente erhält. Der sogenannte Eckrentner, der diese Vorgaben erfüllt, ist jedoch rein theoretisch. Die Krux ist, dass die wenigsten Arbeitnehmer auf 45 Beitragsjahre in der gesetzlichen Rentenversicherung kommen. Der Anteil der Akademiker, und damit der Anteil derjenigen mit einer mehrjährigen Berufsausbildung, steigt kontinuierlich:

Ein Blick in Ihren Rentenbescheid macht deutlich, dass Sie vermutlich auch nicht mit den 67 Prozent des letzten Nettoeinkommens rechnen können. Wie sehr der Eckrentner Vision ist, verdeutlicht das folgende Rechenbeispiel:

Im Jahr 2015 lag die Standardrente nach 45 Versicherungsjahren vor Steuern bei 13.955 Euro im Jahr. Das Durchschnittseinkommen betrug im gleichen Jahr 29.309 Euro netto. Das bedeutet ein tatsächliches Rentenniveau von nur noch 47,6 Prozent.

Können Sie sich vorstellen, mit 47,6 Prozent ihres aktuellen Nettoeinkommens ihren Lebensstandard nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben zu halten? Nein? Dann wissen Sie jetzt, weshalb eine private Altersvorsorge so wichtig ist.

Seit der Einführung des Alterseinkommensgesetzes (AEG) im Jahr 2005 hat die Lebensversicherung deutlich an Attraktivität verloren. Die Rentenversicherung, in den Jahren davor Favorit gerade bei Singles, gewann seit dem immer mehr an Bedeutung. Wir wollen Ihnen in diesem Beitrag alles Wichtige zur privaten Rentenversicherung erläutern.

Wie funktioniert die private Rentenversicherung?

Es gibt verschieden Modelle der privaten Rentenversicherung. Diese unterscheiden sich primär in der Beitragszahlungsweise.

1. Aufgeschobene Leibrente gegen laufenden Beitrag:
   In diesem Fall entrichtet der Beitragszahler für einen vereinbarten Zeitraum (Beitragszahlungsdauer) wiederkehrende Beiträge. Zum vereinbarten Zeitpunkt erhält der Begünstigte aus dem Rentenvertrag eine monatliche Rente ausgezahlt. Der Zeitraum der Beitragszahlung und die Dauer, bis die Rentenzahlung beginnt (Aufschubzeit), müssen nicht identisch sein. Dazu ein Beispiel:
   Vertragsabschluss 2018, Beitragszahlungsdauer bis 2038, Beginn der Rentenzahlung 2040. Die Aufschubzeit übersteigt die Beitragszahlungsdauer um zwei Jahre. Natürlich können die Zeiträume auch identisch sein.
2. Aufgeschobene Leibrente gegen Einmalbeitrag:
   In diesem Fall leistet der Beitragszahler einen einmaligen Beitrag. Der Rentenbeginn liegt zu einem frei definierten Zeitpunkt in der Zukunft. Das eingezahlte Kapital wird verzinst und führt damit zu einer Erhöhung der späteren Rente.
3. Sofort beginnende Leibrente:
   Bei der sofort beginnenden Leibrente („Sofortrente“) erfolgt auch eine einmalige Kapitalzahlung. Die Verrentung beginnt im Folgemonat der Beitragszahlung.

Die Rentengarantiezeit

Theoretisch handelt es sich bei einer privaten Rentenversicherung um eine Wette zwischen Versicherer und Begünstigtem. Die Rente läuft lebenslang. Beginnt die Zahlung mit dem 65. Lebensjahr des Empfängers und er wird 105, hat er ganz klar gewonnen. Verstirbt er mit 66, wäre der Versicherer der Gewinner. Vor diesem Hintergrund kann der Versicherungsnehmer Optionen einbauen, die einen vorzeitigen Tod nicht zu einem Totalverlust machen.

• Rentengarantiezeit
  Der Versicherungsnehmer vereinbart eine Rentengarantiezeit von 5, 10, 15 oder 20 Jahren. Beträgt die Garantiezeit zehn Jahre und der Begünstigte verstirbt drei Jahre nach Rentenbeginn, erhalten die Hinterbliebenen noch für sieben Jahre die volle Jahresrente.

• Hinterbliebenenrente
  Der Versicherungsnehmer bestimmt einen Hinterbliebenen, der ab dem Tod des Begünstigten noch einen bestimmten Prozentsatz der Rente erhält (Hinterbliebenenschutz).

Die Rentenzahlung

Nun wissen Sie, dass 1.000 Euro in 20 Jahren nicht mehr die gleiche Kaufkraft besitzen, wie heute. Der Bezug einer privaten Rentenversicherung ist im Idealfall auf mindestens zwei Jahrzehnte angelegt.

Bei der Wahl der Rentenzahlung können Sie daher zwischen einer statischen Rente, welche immer gleich hoch bleibt und einer steigenden Rente wählen.

Die steigende oder dynamische Rente hat den klaren Vorteil, dass eine Anpassung an die Inflation erfolgt. Natürlich haben Bausteine wie Rentengarantiezeit, Hinterbliebenenrente oder dynamische Rente Auswirkungen auf die Höhe des Beitrages.

Die anfängliche Rentenzahlung bei der konstanten Leibrente übersteigt die der dynamischen Rente. Nach einigen Jahren fällt jedoch bei der dynamischen Rente die Leistung höher aus.

Die Rentenzahlung selbst setzt sich aus der Garantierente und den Überschüssen zusammen. Damit der Versicherungsnehmer mit seiner Vorsorgeplanung auf der sicheren Seite ist, muss der Versicherer die Zahl benennen, die der Versicherungsnehmer auf jeden Fall erhält. Als Verzinsung gilt der von der Bundesregierung festgelegte Garantiezins für Lebens- und Rentenversicherungen. Der Finanzkrise geschuldet, ging dieser für alle Versicherer verbindliche Zinssatz in den letzten Jahren kontinuierlich zurück:

Das Berechnungsbeispiel für das Angebot eines sehr großen deutschen Versicherers ergibt folgende Zahlen:

Es stellt sich natürlich die Frage, wie die Versicherer das Geld ihrer Kunden investieren. Bei einer klassischen privaten Rentenversicherung fließen die Sparbeiträge überwiegend in festverzinsliche Wertpapiere und Hypotheken. Die deutschen Versicherer legen kaum noch Gelder in Aktien an, wie die folgende Grafik zeigt:

Die gesetzlich zulässige Aktienquote beträgt 30 Prozent. Es stellt sich die Frage, weshalb bei einem boomenden Aktienmarkt und historisch niedrigen Anleiherenditen in den letzten Jahren die Quote bei deutlich unter fünf Prozent lag.

Die Beiträge fließen aber bekanntermaßen nicht alle in den Vertrag ein. Bei Direktabschlüssen über das Internet entfällt allerdings die Abschlussprovision in einer Höhe zwischen 2,5 Prozent und vier Prozent. Dennoch muss der Versicherer mit Kosten für die Vertragseinrichtung und den laufenden Verwaltungskosten kalkulieren. Diese Beträge mindern natürlich noch die Rendite des Vertrages.

Recht und Steuern

Bei einer privaten Rentenversicherung handelt es sich um einen Vertrag, an dem bis zu vier Akteure beteiligt sein können:

• Die Versicherungsgesellschaft, bei der der Vertrag gezeichnet wurde.
• Der Versicherungsnehmer, welcher direkter Vertragspartner des Versicherers ist.
• Der Beitragszahler, welcher die Beiträge entrichtet.
• Der Begünstigte, der später die Rentenzahlungen erhält.

Bei dem Versicherungsnehmer, dem Beitragszahler und dem Begünstigten handelt es sich in der Regel jedoch um eine Person.

Die steuerliche Behandlung der Rentenoptionen vor Rentenbezug

Steuerlich wird die private Rentenversicherung der Schicht III im Schichtenmodell zugeordnet. Bei der Schicht III handelt es sich um die Altersvorsorgeprodukte, welche keine staatliche Förderung erhalten. Hier die Übersicht der drei Schichten und die Zuordnung:

Die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung, Versorgungswerken und zur Basisrente können jährlich steigend in der Steuerklärung steuermindernd angesetzt werden:

Ab dem Jahr 2015 können die Beiträge in voller Höhe geltend gemacht werden, allerdings stehen die Beitragsbemessungsgrenzen noch nicht fest, so dass die entsprechenden Felder noch leer sind.

Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge werden durch die Befreiung von Lohnsteuer und Sozialabgaben auf den Beitrag (maximal 4 % der Beitragsbemessungsgrenze, weitere 4 % nur Befreiung von der Lohnsteuer) gefördert. Riestersparer erhalten entweder die staatliche Zulage oder ene Steuerminderung.

Für die Schicht III entfällt jede staatliche Förderung.

Die steuerliche Behandlung ab Rentenbezug

Mit der Besteuerung auf die gesetzliche Altersrente hat sich einiges getan. Zurzeit noch nur partiell, wird sie ab 2040 in voller Höhe besteuert. Die betriebliche Altersversorgung ist in voller Höhe steuerpflichtig und die Rente wird zur Berechnung des Beitrages zur gesetzlichen Krankenversicherung herangezogen. Die Riester-Rente wird in voller Höhe besteuert.

Bei der privaten Rentenversicherung sieht es etwas anders aus. Besteuerungsgrundlage ist in diesem Fall der Ertragsanteil. Dieser hängt in der Höhe vom Alter des Begünstigten bei Rentenbeginn ab.

Angenommen, ein Arbeitnehmer erhält eine Betriebsrente in Höhe von 6.000 Euro jährlich und hat einen persönlichen Steuersatz von 30 Prozent. In diesem Fall muss er Steuer in Höhe von 1.800 Euro bezahlen.

Anders verhält es sich bei der privaten Rentenversicherung. Der Rentenbeginn fällt auf das 67. Lebensjahr. In diesem Fall unterliegen nur 17 Prozent der Zahlungen dem persönlichen Steuersatz.

17% aus 6.000 € Rente = 1.020 Euro => 1.020 Euro Ertragsanteil *30% Steuersatz = 306 Euro Steuern.

Was gilt als „private Rentenversicherung“?

Traditionell versteht man unter einer privaten Rentenversicherung einen Vertrag, welcher der Schicht III zugeordnet wird. Auch Sparer die Beiträge zu einer Basisrente oder einer Riester-Rente selbst abführen, gilt bei diesen Produkten in der Abgrenzung zur privaten Rentenversicherung, dass eine staatliche Förderung erfolgt. Dadurch gibt der Gesetzgeber andere Rahmenbedingungen als bei einer privaten Rentenversicherung vor.

Die Basis-Rente darf beispielsweise nicht abgetreten, verschenkt oder beliehen werden. Gleiches gilt für die betriebliche Altersversorgung, auch wenn der Arbeitnehmer die Beiträge in voller Höhe selbst einzahlt. Für die Riester-Förderung gelten ebenfalls Vorgaben.

Mit der privaten Rentenversicherung können Sie als Versicherungsnehmer, salopp formuliert, machen, was Sie wollen. Im Gegensatz zur Basisrente und zu Riester können Sie sich den Vertrag auch in einer Summe auszahlen lassen. Dies setzt allerdings voraus, dass es eine Kapitalabfindungsklausel im Vertrag gibt. Der Nachteil liegt dann allerdings in der Besteuerung, da die gleichen Voraussetzungen wie bei einer Kapitallebensversicherung gelten. Erfüllt der Vertrag bestimmte Kriterien,

• Der Vertrag muss mindestens 12 Jahre bestanden haben, und gleichzeitig
• Muss die Kapitalauszahlung nach dem 62. Lebensjahr (für Verträge vor 2012: 60. Lebensjahr) erfolgen,

wird die Auszahlung nach dem Halbeinkünfteverfahren besteuert. Das bedeutet, dass von der Auszahlungssumme die Summe der Beiträge abgezogen wird. Auf die Hälfte der verbliebenen Differenz fällt der persönliche Steuersatz an.

Für unser Beispiel bezüglich möglicher und garantierter Rente ergibt sich folgende Rechnung:

Ablaufleistung 64.404 Euro abzüglich 45.000 Euro Beiträge ergibt einen Gewinn von 19.404 Euro. Hälftig verbleiben 9.702 Euro. Bei einem Steuersatz von 30 Prozent wären 2.910,60 Euro an Steuern zu zahlen.

Wie sieht es aus, wenn ich knapp bei Kasse bin?

Es ist nie auszuschließen, dass einmal das Geld fehlt, um den Vertrag zu bedienen. In diesem Fall ist eine Beitragsfreistellung möglich. Soll der Vertrag wieder aufleben, muss dies innerhalb von zwei Jahren geschehen. Die private Rentenversicherung kann auch bis zur Höhe des Rückkaufswertes beliehen, aber auch verkauft werden. Ein Rückkauf selbst ist in Hinblick auf die Relation von Rückkaufswert zu den bisher erbrachten Beiträgen gerade in den Anfangsjahren nicht ratsam.

Zusatzbausteine

Eine private Rentenversicherung kann rein auf die spätere Rentenzahlung abzielen. Das schlankste Produkt sieht einen statischen Beitrag und eine statische Rentenzahlung vor. Wir hatten das Thema Inflation bereits angeschnitten. Alt Alternative zu einer dynamischen Rente bietet sich auch eine dynamisierte Beitragszahlung an. In diesem Fall steigt der Beitrag jedes Jahr um drei, fünf oder zehn Prozent. Sinnvoll ist es, der Dynamisierung nach einem Jahr zu widersprechen, sie im Folgejahr wieder zu aktivieren, dann wieder zu widersprechen. Auf diese Weise verhindert der Beitragszahler eine Kostenexplosion, hat aber dennoch einen gewissen Inflationsschutz.

Die private Rentenversicherung kann aber auch noch um einen weiteren Baustein erweitert werden. Die Rede ist von einer Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit oder dem Einschluss einer Berufsunfähigkeitsrente.

Im ersten Fall stellt der Versicherer bei Berufsunfähigkeit den Vertrag beitragsfrei und simuliert die Beitragszahlung. Der Vertrag wird fortgeführt, als wäre die versicherte Person nicht berufsunfähig.

Im zweiten Fall wird der Vertrag ebenfalls beitragsfrei gestellt. Die versicherte Person erhält bis zum Ende der Beitragszahlungsdauer die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Mit dem vertraglich vereinbarten Beginn der Altersrentenzahlung setzt diese ein.